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¿Cuáles son las opciones actuales para los expatriados en España con pensiones en el Reino Unido y en qué deben pensar para garantizar la seguridad financiera en la jubilación a medida que se acerca el Brexit?
Las pensiones suelen ser la clave para la seguridad financiera a largo plazo, por lo que es crucial tener mucho cuidado al decidir qué hacer aquí. Los expatriados tienen la complicación adicional de tener en cuenta las normas tributarias de dos países, así como la posibilidad de que Brexit limite el rango de oportunidades.
Entonces, ¿cuáles son las opciones actuales para los británicos que viven en España?
Pensiones de “contribución definida” o “compra de dinero”
Esta categoría incluye la mayoría de las pensiones personales y de empleadores y las pensiones personales con autoinversión (SIPP). En este caso, a lo que tiene derecho depende de cuánto haya pagado en el plan junto con las contribuciones del empleador, las devoluciones de impuestos y el crecimiento de la inversión.
Desde las libertades de pensión de 2015, los miembros de los esquemas de contribución definida generalmente pueden hacer lo siguiente a partir de los 55 años:
Tome todo el fondo como efectivo, técnicamente denominado “Pensión de suma global de inicio de pensión” (PCLS): el 25% estará libre de impuestos en el Reino Unido.
Realice retiros de efectivo cuando lo desee: un trimestre generalmente no tiene impuestos del Reino Unido cada vez (a menos que ya haya tomado el PCLS).
Tome los ingresos regulares a través de la “reducción flexible”, dejando el resto invertido.
Obtenga un ingreso seguro y regular de por vida a través de una anualidad.
Los pagos de pensiones en el Reino Unido generalmente se pagan en libras esterlinas, por lo que los jubilados que viven en Europa podrían encontrar que las tarifas de conversión y los tipos de cambio variables reducen el valor de los ingresos de las pensiones.
Los expatriados tienen la opción de transferir fondos de pensiones del Reino Unido a un Plan de Pensiones de Ultramar Reconocido Reconocido (QROPS) con base en la UE libre de impuestos. Las ventajas de QROPS incluyen la flexibilidad para pasar los beneficios de pensión a los herederos elegidos, obtener ingresos en euros o libras esterlinas y más opciones de inversión. Una vez en un QROPS, los fondos están protegidos de los futuros impuestos del Reino Unido, incluidas las penalizaciones de por vida.
Sin embargo, los beneficios y las reglas de QROPS pueden variar significativamente entre proveedores y jurisdicciones. Tenga en cuenta que también hay un cargo fiscal del Reino Unido del 25% sobre las transferencias a QROPS fuera del Espacio Económico Europeo (EEE). Muchos creen que el gobierno del Reino Unido puede comenzar a gravar las transferencias de la UE / EEE después del Brexit, por lo que si está considerando realizar una transferencia, actúe más temprano que tarde para evitar impuestos innecesarios. Primero, asegúrese de seguir los consejos de un especialista para determinar si la transferencia es adecuada para usted y navegar por las complejas opciones.
Aquí, su empleador garantiza una proporción de su salario para la totalidad de la jubilación. Si bien generalmente no puede retirar efectivo de este tipo de pensión, puede transferirlo a un esquema de contribución definida o QROPS. Tradicionalmente, esto se ha considerado menos beneficioso que obtener una pensión garantizada de por vida. Sin embargo, algunos proveedores han estado ofreciendo “valores de transferencia” más altos de lo habitual para reducir sus pasivos de pensión futuros, que a veces representan cientos de miles de libras. Con una reinversión sensata, una suma única y alta podría proporcionar un ingreso de jubilación que supere el pago anual original, pero es crucial para comprender completamente las consecuencias antes de renunciar a los beneficios de por vida.
Ver más sobre la transferencia de las pensiones salariales finales.
En cualquier caso, debe considerar varias cuestiones antes de tomar decisiones de pensión.
Impuestos
Si bien el 25% de los retiros de efectivo se pueden realizar libres de impuestos en el Reino Unido, si usted no es residente en el Reino Unido, generalmente están sujetos a impuestos en su país de residencia, al igual que otros ingresos de pensiones del Reino Unido.
La excepción aquí son las pensiones de servicio del gobierno del Reino Unido, incluidas las pensiones de maestros, autoridades locales, el ejército, la policía y la administración pública, que siguen estando sujetas a impuestos solo en el Reino Unido (aunque los ingresos se incluyen al calcular su tasa impositiva final en España).
Los residentes españoles que acceden a las pensiones del Reino Unido o los ingresos de QROPS atraerán el impuesto general sobre la renta de España. Las tarifas varían según la región, pero generalmente comienzan en 9.5% y alcanzan hasta 48%.
Tener la libertad de retirar o transferir su pensión no significa que deba hacerlo; Puede que sea mejor que no actúes en este momento. Si elige tomar parte o todos sus beneficios como efectivo, asegúrese de tener un plan confiable para financiar su futuro a largo plazo que coincida con sus circunstancias y objetivos personales.
Tenga en cuenta que las estafas de pensiones nunca han sido más extendidas y sofisticadas: en general, si una inversión parece demasiado buena para ser cierta, probablemente lo sea. Asegúrese de que cualquier compañía con la que esté tratando con servicios de pensiones esté regulada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido (FCA). Recuerde: las inversiones sin protección corren el riesgo de perder su dinero, sin compensación si las cosas salen mal.
Incluso entre proveedores regulados, verifique la calidad. La FCA encontró que menos de la mitad de los que transfirieron las pensiones salariales finales recibieron asesoramiento adecuado. Su asesor debe tener en cuenta sus necesidades, objetivos, circunstancias personales y apetito de riesgo para encontrar la mejor solución para usted y su familia. Hacerlo mal podría tener consecuencias graves e inesperadas.
Tenga cuidado de explorar sus opciones ahora, antes de que Brexit cambie potencialmente el panorama, para establecer su mejor enfoque para una jubilación próspera en España.
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